Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny krok po kroku

16 lip 2020 5:15 pm

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny to wieloetapowy i skomplikowany proces. Nawet jeśli droga jest kręta i zawiła to zawsze łatwiej dotrzeć do celu z mapą. Dla większości moich klientów kredyt hipoteczny jest często pierwszym takim produktem w ich życiu. Towarzyszą temu pewne emocje. Na pewno każdy z Was pamięta jak to było gdy realizowaliście swoje marzenie o własnym M. Spojrzenie na wszystko z góry bardzo pomaga.  Jeśli wiem jaką drogę mam do przejścia – jest ona spokojniejsza, bardziej przewidywalna.

Mój klient zawsze musi wiedzieć na jakim jest etapie. Za każdym razem kiedy status wniosku się zmienia – przekazuję te informację. Czas procesowy jest różny w Bankach – od kilku dni do kilku tygodni. Przez cały ten  czas mój klient wie gdzie jesteśmy i co jeszcze przed nami.

Z przyjemnością udostępniam Wam moją autorską „mapę” procesu na której pracuję. A co tydzień będę omawiała dla Was każdy etap. Być może wśród Was są osoby, które myślą o sfinansowaniu kredytem swojej nieruchomości i dzięki temu – już na tym etapie – będziecie mogli się oswoić jaka droga jest do przejścia.

Moją naczelną rolą jest spowodowanie żeby Wasz kredyt był na najlepszych dla Was warunkach, a droga przez proces stała się przyjemną podróżą.

Mapę w pełnej rozdzielczości w formacie PDF możecie pobrać tutaj.

USTALENIE MAKSYMALNEJ KWOTY KREDYTU O JAKĄ MOŻESZ WNIOSKOWAĆ

Na początku naszej rozmowy przeprowadzę analizę potrzeb – chcę wiedzieć co jest dla Ciebie najważniejsze i jakie są Twoje oczekiwania, a z drugiej strony sprawdzę jak nałożą się na to realia bankowe. Obecnie w Bankach – chcieć to nie znaczy móc. Mówiąc wprost – przeliczę na narzędziach bankowych ile kredytu możesz otrzymać. W ciągu kilku minut sprawdzę  Twoją zdolność kredytową w kilku Bankach. W przypadku kiedy masz już wybraną nieruchomość sprawdzam czy otrzymasz oczekiwaną kwotę od banku, natomiast w sytuacji gdy dopiero rozglądasz się za nieruchomością – sprawdzam ile możesz dostać maksymalnie przy Twoich dochodach. Spotkanie może się odbyć u mnie w biurze (pinezka), w kawiarni, u Ciebie w domu lub przez video konferencję.

WYBÓR KONKRETNEJ NIERUCHOMOŚCI

To jest moment w którym zapada decyzja, na którą nieruchomość się decydujesz. Na tym etapie pomagam sprawdzić nieruchomość pod względem prawnym oraz potencjalnych obciążeń. Jeśli trzeba rozmawiam w Twoim imieniu ze zbywcą. Jest wiele sytuacji gdzie trzeba indywidualnych negocjacji. Moje wieloletnie doświadczenie bardzo pomaga na tym etapie. W przypadku Dewelopera lub biura nieruchomości organizuje z nim wszystkie dokumenty, które są niezbędne do złożenia wniosku. Niczym nie musisz się przejmować.

PORÓWNANIE I WYBÓR NAJLEPSZYCH DLA CIEBIE OFERT BANKOWYCH

Chciałabym napisać, że to najważniejszy etap natomiast wszystkie są ważne. Niemniej jednak ten jest kluczowy. To na tym etapie szyjemy Twoją ofertę na miarę. Dopasowaną w każdym calu. Twoją, indywidualną wg Twoich założeń. I co najważniejsze – to Ty wybierasz. Jakkolwiek dziwnie by to zabrzmiało to oferta finalnie ma być zaakceptowana przez Ciebie. Nigdy nie usłyszysz ode mnie „ta oferta jest najlepsza, a ta najgorsza”. Wszystko zależy od wielu zmiennych. Od Twoich dochodów, od nieruchomości czy nawet od Twojego wieku. Moja rola to wyjaśnienie Ci wszystkich elementów tej układanki. Finalnie masz być świadomy tego, ze wybierasz najlepiej z możliwości jakie daje rynek – dla siebie. Ubierając to w przykład: Są klienci, którzy nie chcą jak najniższą prowizję za udzielony kredyt, a są tacy, którzy chcą jak najniższą marżę (jak zapewne się domyślasz – te parametry rzadko idą w parze).

PODPISANIE UMOWY PRZEDWSTĘPNEJ ZE ZBYWCĄ

Zdolność kredytowa policzona, oferty wybrane – nie pozostaje nic innego jak tylko podpisać umowę przedwstępną ze sprzedającym. To niezbędny dokument do wniosku kredytowego. Są różne rodzaje umów – pomagam wybrać lub przeanalizować ten dokument oraz wyjaśniam każdy zapis.

SKOMPLETOWANIE LISTY DOKUMENTÓW I ZŁOŻENIE WNIOSKÓW DO BANKÓW

Kompletowanie dokumentów odbywa się ze specjalnie przygotowaną listą. Po Twojej stronie będą dokumenty finansowe dotyczące Twoich dochodów (zdolność kredytowa), natomiast ja zajmuję się organizacją dokumentów dotyczących nieruchomości. ZAWSZE składam wnioski do kilku Banków. To standard w mojej pracy. Ma pomóc w negocjacjach, ma zaoszczędzić czas. Jeśli jakiś Bank odmówi to mamy równocześnie analizę w innym i nie trzeba składać wniosków ponownie. Dopiero od tego momentu zacznie się analiza Twoich dokumentów przez Bank.

ANALIZA KREDYTOWA W BANKACH

Analiza odbywa się na kilku etapach. Dokumenty są badane przez analityka finansowego (dochody), technicznego (nieruchomość) oraz prawnego (wszystkie dokumenty). Może się zdarzyć, że Bank poprosi o dodatkowe dokumenty jeśli coś będzie niejasne. Za każdym razem informuję na jakim etapie jest wniosek oraz czy trzeba coś jeszcze dostarczyć. Taki proces trwa od kilku do kilkunastu dni. Bywa nawet tak, że 2-3 tygodnie jeśli Bank ma topową ofertę i ma bardzo wiele wniosków. Ale warto się wtedy uzbroić w cierpliwość. Pamiętaj – walczymy o jak najlepszą ofertę dla Ciebie!

DECYZJA KREDYTOWA I WYDANIE WZORU UMOWY

Ważny moment. Bank wysyła nam dokument, w którym określa warunki na jakich jest gotowy udzielić kredytu. Często mówię o tym na pierwszym spotkaniu, że oferta z reklamy Banku jest tylko wabikiem na klientów, a dopiero decyzja konkretem. Ale wszyscy znamy się na reklamach… Tutaj są konkretne warunki. Żeby mieć pewność, ze kredyt będzie na najlepszych warunkach czekamy na decyzje z pozostałych Banków.

WYBÓR NAJLEPSZEGO BANKU I SZCZEGÓŁOWE OMÓWIENIE UMOWY KREDYTOWEJ

To jest jeden z przyjemniejszych etapów tej drogi. Mamy wszystkie decyzje. Omawiamy je bardzo dokładnie. Sprawdzamy czy pokrywają się z ofertą. Wybieramy najlepszą dla Ciebie. Następnie będzie podpisanie umowy w Banku. ALE… zanim się tam udasz żeby podpisać dokument na wiele lat – wyjaśnię na spotkaniu każdy zapis tej umowy. Następnie jeśli będzie taka potrzeba udam się z Tobą do Banku na podpisanie umowy.

PODPISANIE UMOWY KREDYTOWEJ

Wizyta w Banku. Podpisanie wszystkich dokumentów, które wcześniej omówiliśmy. Tam otrzymasz listę warunków, które są niezbędne do wypłaty kredytu. Jednym z nich jest akt notarialny – czyli umowa sprzedaży nieruchomości. Umowa przedwstępna jest tylko oświadczeniem woli zakupu/sprzedaży. Natomiast akt – to już przeniesienie prawa własności. Po akcie notarialnym jesteś już właścicielem nieruchomości! Ale to jeszcze nie koniec…

WYPŁATA KREDYTU I ODBIÓR KLUCZY

Żeby kredyt został wypłacony należy dostarczyć do Banku odpis aktu notarialnego zakupu. Jeśli są jakieś dodatkowe warunki to również trzeba je dostarczyć. Wówczas Bank przeleje środki na konto sprzedającego. I to jest ten moment w którym możesz już planować termin parapetówki oraz ustawić stałe zlecenie na spłatę raty. 😊